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升级之路进入后蓝海时代的消费金融,竞争将变得更加激烈,合规发展也将更加严格,许多粗放式的增长模式已无法延续,行业面临许多新的变化和要求,需要走向升级之路。具体而言,需要在五个方面进行升级:金融普惠升级借助于大数据等数字科技,消费金融服务机构能够“看懂”更多用户信用,无需再单纯依赖征信记录、工资流水等传统要件,同时改变了金融服务的成本效率,从而增强了消费金融服务的普惠性。但发展初期其客群仍然主要集中在东中部较为发达的一二线城市。因为这些地区数字经济发展程度较高,有利于采用数据风控的模式,同时这些地区消费水平和收入水平更高,是消费金融较为优质的市场。不过进入后蓝海时代,这些地区的市场趋于饱和,消费金融服务需要进一步向三四线城市乃至农村地区下沉,覆盖更多的人群,升级金融普惠性。在下沉的过程中,一方面需要注重借助数字科技能力优化消费金融服务的成本效率;另一方面也需要根据具体情况,结合有效的线下场景模式,构建线上线下融合的消费金融模式。

(二)基本原则。坚持政府引导与市场机制相结合。充分发挥政府部门在顶层设计、公共服务和制度供给等方面的作用,努力消除信息不对称引发的市场失灵;坚持企业主体地位,尊重市场规律,充分调动各类市场主体参与重大技术装备创新的积极性。坚持政策激励与制度保障相结合。加大政策支持力度,加强科技、产业、财政、金融、保险、军民融合等政策衔接,构建有利于首台套示范应用的政策体系;明确招投标等相关法律法规要求,建立有利于首台套示范应用的保障机制,营造鼓励创新、允许试错、宽容失败的氛围。

具体来看,中金公司以6.26亿元承销收入勇夺上半年IPO承销收入桂冠,与担任“独角兽”企业IPO承销商息息有关。彼时,富士康工业互联网股份有限公司(以下简称“工业富联”)上市备受资本市场瞩目,工业富联的发行费用中,承销及保荐费达33977.29万元。作为主承销商,中金公司创下了近3年来单笔承销保荐收入的最高纪录。不仅如此,此后工业富联发布公布称,已中签的333.31万股新股被弃购,弃购金额为4590万元,这部分金额将由主承销商中金公司包销。照此计算,中金公司在承销工业富联IPO项目上获得的收入将继续增加。

具体来看,11月份,19家保险资产管理公司共注册各类资产管理产品35项,合计注册规模729.12亿元。与今年前10个月相比,11月份的注册数量和规模都创下了新高。同时,从今年前11个月的情况来看,保险资管公司共注册债权投资计划和股权投资计划共175项,合计注册规模3483.16亿元。而去年同期,23家保险资产管理公司注册债权投资计划和股权投资计划共185项,合计注册规模4326.63亿元。由此可见,与去年同期相比,今年的注册规模下降了19.5%。

推倒多米诺骨牌?在外界看来,6月13日贵人鸟的一纸公告,似乎成为了压倒公司股价的“最后一根稻草”。贵人鸟公告称,上市公司拟以2109.7万元购买关联方泉州市海浩文化用品有限公司(以下简称“海浩文化”)的相关房产。工商登记显示,海浩文化与贵人鸟都是由林天福实际控制。虽然海浩文化已经成立多年,但是从未展开过实际业务。据贵人鸟的公告显示,截至2018年4月末,海浩文化资产总额为3.33亿元,净资产却为-1547.47万元;2018年1~4月,海浩文化营业收入为0元,净利润亏损299.26万元。即使在这样的情况下,贵人鸟还曾进行过两次股权质押,并为这家亏损企业提供担保。

信贷联营只会让银行在合作中变得更加强大,而不是相反。利用互联网平台数据、技术和产品方面的经验,可以更快速地实现银行金融科技能力的全面提升。特别是近年来,大型银行的客户下沉策略让中小银行的获客压力急剧上升,中小银行急需开辟自己的生存空间,和互联网平台联营是中小银行的现实选择,也是主动拥抱金融科技,实现经营转型、能力提升的必然。从美国的实践看,在上世纪80年代以来银行业尤其是中小银行现代零售风控体系建设中,类似费埃哲公司(Fair Isaac Corporation)这样的第三方数据和技术公司的作用也功不可没。90%以上的银行在使用费埃哲公司的FICO分和其他数据产品用于信贷风控的同时,并没有使银行业的能力退化,相反带来的是整体风控技术的全球领先。

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